互联网旅游金融发展到现阶段，可以说， 说走就走的时代已经到来。没钱出游可以分期付，钱多可以边旅游边理财，精打细算过日子的可以通过投资赚免费居住权……世界那么大，想去哪就去哪。

　　三大模式

　　目前，市面上的互联网旅游金融产品大致可以划分为三大类：旅游分期、旅游理财以及旅游保险。

　　旅游分期是目前最为常见的旅游金融模式，为用户提供“先消费、后付款”的预授信服务。目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、同程、首付游、分期旅游网等旅游平台，兴业银行、中国银行等金融机构均有涉及，也是旅游平台竞争的新焦点。

　　旅游理财则以货币基金和固定收益类产品为主，除了能使消费者预付的旅游费用获得增值收益，一般还可用于办理资产证明、预订旅游产品等，淘宝旅游推出的“旅游宝”、携程的“程涨宝”、途牛网的“途牛宝”等均属于此类。以“途牛宝”为例，钱存入“途牛宝”， 相当于投资汇添富基金公司旗下的全额宝货币基金，这笔资金不仅支持在途牛旅游网上进行旅游消费等，还可选择直接冻结，作为出境游保证金，部分线路还可享团费优惠。

　　保险与旅游场景结合度较高，一般是旅游网站和保险机构合作，提供旅游意外险、旅程取消险、航空意外险、签证保险等诸多旅游类险种，为用户提供出游的后盾保障。目前，途牛、携程、去哪儿等旅游平台都开通了此类业务， 甚至取得保险经纪牌照，依托自身的旅游用户大数据，深耕旅游保险，为用户定制更加专业、更好体验的碎片化旅游保障产品。

　　除以上三大类产品外，“旅游+ 金融”还为旅游者在外汇兑换、购物退税等环节提供全新的解决方案。总而言之，旅游金融已经嵌入到在线旅游服务的各个交易环节，成为旅游延伸服务中重要的一环。

　　这些互联网旅游金融市场上的玩家，除了在线旅游企业，传统的金融行业、创新的金融行业、电商平台等都有涉足。他们按照各自的特点进行产品创新，各家进军旅游金融的节奏和方向都不尽相同。

　　其中，在线旅游平台尤为积极布局旅游金融，他们纷纷推出成立自己的互联网旅游金融平台。途牛是布局较为全面的一家，途牛金服依托自身的旅游资源，向消费者和供应商提供“一站式”互联网金融服务，不仅有对个人的理财、担保、分期付款等产品，而且还有针对供应链上下游厂商的理财及预付款产品；去哪儿网则从理财、分期、存款证明三个方面，通过与银行和相关专业机构合作，形成了点状布局；同程旅游也对外宣布投资15 亿元来优化上下游产业链以及打造金融生态圈。

　　需求驱动

　　越来越多服务商发力旅游金融，无疑看重的是旅游行业背后广阔的市场。根据国家旅游局的统计，2015 年中国公民出境旅游1.2 亿人次，旅游花费1045 亿美元， 同比分别增长12.0% 和16.7%。在全球经济普遍不景气的背景下，这一数字颇具震撼性。

　　不仅现有市场表现乐观，潜在消费市场也很值得期待。易观智库发布的报告指出，12.6% 的人靠一年可支配收入完成一次境内游有一定的资金压力，中高收入人群中约有41.2% 的用户靠一年可支配收入完成一次出境游有一定的资金压力，整个中国在线旅游用户在出境游中高达40% 以上的人群存在资金缺口的问题。

　　在需求与资金的矛盾下，金融无疑是最好的解决手段。目前， 国内各类旅游金融服务商主推的免首付、分期等授信类产品便是希望对接这些需求。

　　“旅游行业用户群体呈现年轻化的特点，消费分期的方式为这些年轻人提供提前消费的可能。在线旅游企业在更好地服务用户的同时，也为企业增加了变现的渠道。”创东方合伙人肖珂说。

　　易观智库的数据显示，2014 年中国互联网旅游金融市场的交易规模为19.7 亿元人民币，渗透率为5.9%，预计到2017 年整体渗透率将超过30%。互联网旅游金融市场前景可见一斑。

　　除了巨大的市场需求驱动旅游金融产品爆发，旅游金融热也跟旅游业的行业特性有关。旅游业有大量的现金预收预付，具有资金沉淀、消费等属性，产业链条内资金的合理二次调配能够显着提升生产效率。

　　劲旅网总裁魏长仁曾表示，旅游产品具有流水大、供应链长的特点， 具备做金融的基础条件。同时，旅游产品毛利率低，如果只做旅游，很难赚钱，而旅游金融的出现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。

　　“在线旅游企业跨界金融获益较大，跨界今后将继续升级。”中投顾问研究院薛胜文也表示，随着市场竞争加剧，当前在线旅游企业的利润水平不断摊薄，而发展金融业能够扩大在线旅游的盈利空间。此外，在线旅游金融与在线旅游的契合度较高，在线旅游企业发展金融业务有利于提高服务质量，从而增强用户粘性。

　　当然，互联网旅游金融之所以能够如此快速的发展，还离不开政策的支持。截至目前，国家已先后三次发文提出要金融支持旅游业快速发展。旅游业内人士普遍认为，这些创新性的政策利好，点亮了旅游金融业的未来。

　　风控能力有待商榷

　　不过，所有的金融产品，都有风险。而旅游金融，本质也是金融。对于“旅游+ 金融”模式，业内的担心在于金融产品的风险是否可控。

　　易观智库的报告认为，未来互联网旅游金融市场将进入高速发展时期， 并从打造服务闭环向构建资金闭环发展。与此同时，基于征信体系的风控机制构建将成为竞争重点。

　　执惠旅游创始人刘照慧表示，旅游业产品同质化、价格战此起彼伏、业态利润微薄，但上下游产业链现金流丰厚，在这种情况下旅游O2O 企业尝试金融业务，与主业协同发展，多元化经营，无可厚非。但无论是金融产品创新、风险管控、资金运营上， 旅游业都没有太多优势可言。

　　中国电子商务研究中心分析师陈莉则表示，眼下在线旅游行业有着巨大的市场需求，在线旅游企业借机营销，确实存在一定优势。但相比垂直性的互联网金融企业，在线旅游做互联网金融，风控能力如何还有待商榷。

　　从投资者的角度，薛胜文认为， 旅游金融产品当前发展还不成熟，相关法律也尚未完善，投资者应该选择信誉度较高旅游平台的旅游理财产品， 否则风险较大。

　　银率网分贷款析师闫博锴则提醒投资者，在体验旅游金融产品时要切忌投资风险，不能轻信平台所宣传的好处，还要了解其背后潜在的风险。

　　“投资者要认清这类产品的出处， 是旅游平台自身还是为其他机构代销， 具体是哪家机构的产品，这家机构本身是否合法。认真阅读产品说明，了解产品性质、设计、投资方向和保障方式。这些对于正规平台来说都有详细披露的责任和义务，如果缺失这些基本信息，那也一定有不可告人的秘密，投资者要远离。”闫博锴说。

　　文章来源：品橙旅游